Les retraités de l'État sont invités à agir maintenant pour obtenir des économies d'impôt «significatives et légitimes»

Après avoir cotisé au système pendant tant d’années, les gens voudront naturellement éviter d’avoir à payer encore plus d’impôts. Mais la pension de l’État est soumise à l’impôt sur le revenu, ainsi que tous les autres revenus et pensions qu’une personne reçoit, il est donc utile de savoir ce qui peut être fait pour réduire sa facture fiscale.

Express.co.uk a parlé à plusieurs experts financiers des différentes façons dont les gens peuvent organiser leurs finances pour leurs dernières années.

La pension d’État est versée brute, sans déduction d’impôt, généralement toutes les quatre semaines sur le compte bancaire d’une personne.

La pension complète de base de l’État est actuellement de 141,85 £ par semaine.

Les hommes nés le 6 avril 1951 ou après et les femmes nées le 6 avril 1953 ou après reçoivent à la place la nouvelle pension d’État, tandis que la nouvelle pension d’État complète est de 185,15 £ par semaine.

Si c’est tout ce qu’une personne reçoit pour son revenu, elle sera probablement inférieure à l’abattement personnel sans impôt à payer.

Mais ceux qui travaillent encore ou qui tirent un revenu d’un investissement, d’un bien locatif ou d’autres pots de retraite devront payer un impôt sur le revenu sur tout ce qui dépasse leur allocation personnelle.

Claire Trott, directrice divisionnaire de la retraite et de la planification holistique de la société de gestion de patrimoine St James’s Place, a expliqué comment la facture fiscale est élaborée.

Elle a déclaré: « Si le seul autre revenu reçu provient d’un emploi ou d’une autre pension, alors l’impôt sera pris en compte via ces paiements dans le cadre du processus Pay As You Earn (PAYE) géré par ceux qui effectuent les autres paiements.

« Cela signifie que le code des impôts appliqué tient compte des versements effectués au titre de la pension de l’État, réduisant de fait l’abattement personnel disponible sur ces versements.

« Si d’autres revenus sont perçus sous forme d’investissements ou de location de biens, la pension d’État ainsi que tout autre revenu devront être déclarés lors de l’auto-évaluation pour s’assurer que le montant correct d’impôt est payé chaque année. »

Heureusement, il existe des moyens d’organiser le revenu d’une personne afin qu’elle n’ait pas à payer d’impôt.

Mme Trott a déclaré: «Vous devez payer tous vos impôts dus, mais la façon dont vous accédez à vos revenus ou où vous investissez peut faire une différence sur ce qui est payable.

« C’est la même chose pour ceux qui travaillent que pour ceux qui reçoivent des pensions de l’État. Il n’y a pas de règles spéciales ici pour ceux qui ont dépassé l’âge légal de la retraite.

« Par exemple, pour la location immobilière, il est impératif que les dépenses déductibles engagées dans le cadre de la location soient déclarées sur l’auto-évaluation, réduisant légitimement l’impôt sur le revenu à payer.

«La structure des investissements effectués avant la retraite peut donner un meilleur accès à un revenu sans avoir à payer d’impôt, comme les ISA sur lesquels il est possible de puiser en franchise d’impôt.

« D’autres allocations peuvent être utilisées chaque année à condition que les actifs soient au bon endroit, en fonction de votre revenu total, vous pouvez recevoir les premiers 5 000 £ d’intérêts d’épargne non imposables (taux de départ de l’épargne) et jusqu’à 1 000 £ d’allocation d’épargne personnelle. »

Les allocations diminuent à mesure que le revenu d’une personne augmente.

Des fonds peuvent également être reçus en vendant des actifs, bien que dans ce cas, les gens doivent être conscients de l’impôt sur les plus-values.

Tant que l’actif n’a pas augmenté de valeur de 12 300 £ ou plus, il n’y aura pas d’impôt sur les gains en capital à payer.

Mme Trott a déclaré: «Cela ne signifie pas que les actifs doivent être vendus chaque année, mais une planification minutieuse des ventes peut garantir que cette allocation est utilisée de manière appropriée.

« Faire des dons de bienfaisance peut également réduire le montant d’impôt que vous devez payer globalement. »

Une autre option pour réduire la facture fiscale d’une personne consiste à transférer une partie d’une allocation personnelle à un mari, une femme ou un partenaire civil.

L’allocation de mariage permet aux individus de transférer 1 260 £ de leur allocation personnelle à un partenaire, réduisant ainsi la facture fiscale du bénéficiaire jusqu’à 252 £ par an, ce qui signifie qu’en tant que couple, ils paient moins d’impôts.

Si un partenaire dans le mariage ou le partenariat civil est né avant le 6 avril 1935, il peut avoir accès à l’allocation aux couples mariés, qui pourrait économiser encore plus, jusqu’à 941 £ par année d’imposition.

L’épargne peut être partagée entre les partenaires si l’un ne paie pas assez d’impôts pour en bénéficier.

Mme Trott a exhorté les gens à planifier à l’avance étant donné les différentes façons dont ils peuvent organiser leur revenu pour éviter l’impôt.

Elle a déclaré: «Il existe de nombreuses pièces mobiles, qui peuvent toutes générer d’importantes économies d’impôt légitimes à long terme.

« Il est important de planifier en ce qui concerne l’épargne et les investissements pour s’assurer que les fonds sont détenus dans le véhicule le plus efficace sur le plan fiscal et que la bonne répartition est obtenue.

« Ainsi, lorsqu’il s’agit d’accéder aux fonds, ces économies ne sont pas érodées par des impôts inutiles à payer. »

Michael Lapham, directeur de la planification financière du groupe comptable Mercer & Hole, a déclaré qu’il était essentiel que les gens planifient à l’avance leurs dernières années – certains mettant même de l’argent de côté pour la retraite de la prochaine génération.

Il a déclaré: «Il est important de demander conseil tôt et le plus tôt sera le mieux.

« Pour la plupart des individus, cela signifie dès qu’ils commencent à gagner de l’argent, mais compte tenu de l’efficacité fiscale des cotisations de retraite, il est devenu plus courant ces dernières années que d’autres membres de la famille, généralement des parents ou des grands-parents, cotisent aux pensions des enfants et des adultes qui ne travaillent pas.

« La clé est que plus la période de temps pendant laquelle l’argent est investi est longue, plus il a de chances de bénéficier de la croissance des investissements. »

Il a recommandé d’examiner un produit de retraite qui comprend un prélèvement d’accès flexible, offrant une flexibilité pour contourner les tranches d’imposition disponibles.

Il a déclaré: « Il est peu probable que la valeur de votre pension soit soumise à des droits de succession à votre décès, vous devez donc, si possible, utiliser d’autres sources de fonds et n’accéder à votre pension qu’en dernier recours. »

Une étude de Kreston Reeves Financial Planning a récemment révélé que seulement 36 % des personnes âgées de 35 à 59 ans et 32 ​​% de celles âgées de plus de 60 ans pensent avoir suffisamment de pensions pour financer la retraite qu’elles souhaitent.

Kim Williams, directeur de la planification financière du groupe, a déclaré: «Les pensions peuvent offrir de nombreux avantages pour épargner en vue de la retraite, y compris le bénéfice d’un allégement fiscal à votre taux marginal le plus élevé sur les cotisations personnelles qui, selon le type de politique, la méthode d’allégement fiscal utilisée et sa propre situation personnelle, est soit réclamé par le prestataire de retraite lui-même, soit ajouté immédiatement dans le cas d’un sacrifice/échange de salaire utilisé pour les politiques de retraite en milieu de travail.

« Toute croissance de la valeur de la pension britannique est exonérée de l’impôt sur le revenu et de l’impôt sur les gains en capital au Royaume-Uni.

« Tant qu’il reste investi à l’intérieur de l’emballage de retraite.

« Les investissements à l’étranger ou les régimes de retraite non enregistrés au Royaume-Uni auront un traitement fiscal différent en fonction de votre situation. »