Les rentes connaissent une reprise étonnante, mais les retraités pourraient ne pas en bénéficier car leurs conseillers choisissent de laisser leurs fonds de retraite investis dans des prélèvements pour gagner plus de commissions pour eux-mêmes, a averti un expert.
Le revenu versé sur les rentes a atteint son plus haut niveau en 14 ans avec la flambée des taux d’intérêt.
Au début de l’année, le fournisseur de rentes Canada Life aurait payé un homme de 65 ans avec 100 000 £ de revenu de niveau de pension de 4 521 £ par an.
Incroyablement, cela rapporterait à la même personne 6 873 £ par an aujourd’hui, ce qui lui donnerait 2 352 £ supplémentaires par an en revenu de retraite à vie.
Au cours d’une retraite de 20 ans, cela pourrait valoir 47 040 £ en revenu supplémentaire total.
Dans le même temps, la volatilité des marchés boursiers a accru le risque de laisser de l’argent en baisse.
Beaucoup risquent d’épuiser leur épargne-retraite en retirant de l’argent pour faire face à la hausse du coût de la vie, tandis que leur capital de retraite diminue.
Les retraités se réveillent à nouveau avec les rentes car elles offrent la sécurité d’un revenu fixe et garanti à vie, a déclaré Darren Dicks, directeur des partenariats et de la gestion de patrimoine chez les conseillers en fin de vie Age Partnership.
Il y a un an, près des trois quarts de ses clients optaient pour le prélèvement, mais le pendule a basculé en faveur des rentes à une vitesse époustouflante. « Depuis juin, la majorité a choisi les rentes pour la première fois depuis des années. »
Aujourd’hui, plus de quatre sur dix souscrivent une rente viagère, soit plus que le double par rapport à seulement un sur cinq l’an dernier.
Pourtant, certains ne réalisent peut-être même pas que cette opportunité est maintenant là. « Trop de conseillers financiers indépendants considèrent encore les rentes comme un gros mot, ce qui signifie que les clients peuvent rater cette chance de maximiser leur revenu de retraite et d’avoir l’esprit tranquille également. »
L’une des raisons pour lesquelles les IFA hésitent à mentionner les rentes est qu’elles portent une « stigmate » après des années de rendements misérables, a déclaré Dicks.
Il craint que les ACI ne soient pas non plus complètement honnêtes avec les clients. « Ils reçoivent un revenu continu des frais de gestion sur le plan de prélèvement de leur client, alors pourquoi voudraient-ils perdre cela? »
Dicks a exhorté les épargnants à se demander si cela leur convient toujours. « Ceux qui ont un conseiller financier devraient maintenant discuter de leurs options de rente après le retour de cette année », a-t-il ajouté.
Cela devrait se produire automatiquement dans le cadre de votre examen client annuel. « Si ce n’est pas le cas, alors demandez spécifiquement à ce sujet. »
Quiconque opte pour une rente doit choisir entre un revenu nivelé et un revenu qui augmente avec l’inflation.
Les taux des rentes indexées sur l’inflation ont augmenté à un rythme plus rapide, en hausse de 77 % en seulement neuf mois contre 52 % pour les rentes nivelées, selon les chiffres de la Canada-Vie.
L’inconvénient est que les acheteurs paient un prix pour cette protection contre l’inflation dans les premières années, car ils obtiennent un revenu de départ inférieur.
Alors qu’une rente uniforme paierait généralement 6 873 £ par an à un homme de 65 ans, cela tomberait à seulement 3 896 £ la première année d’une rente croissante. Cela augmenterait régulièrement au fil du temps, mais vous devrez peut-être vivre encore 20 ans pour compenser les pertes des premières années.
Les retraités qui ont un mode de vie malsain ou qui fument ou boivent beaucoup peuvent obtenir un revenu encore plus élevé, car leur espérance de vie est plus courte. Alors, révélez tout problème de santé et recherchez toujours les meilleurs tarifs d’achat auprès des cinq principaux fournisseurs Aegon, Canada Life, L&G, Just Group et Scottish Widows.
Une autre décision est d’acheter une rente aujourd’hui ou d’attendre que les taux augmentent encore plus. Alors que la Banque d’Angleterre lutte contre l’inflation, beaucoup seront tentés de s’accrocher pendant quelques mois.
Le directeur du revenu de retraite de la Canada-Vie, Nick Flynn, a déclaré que les rentes offrent déjà un revenu sans risque de 7% par an. « Où d’autre obtiendriez-vous cela en ce moment? »
Il a suggéré d’introduire progressivement les achats de rentes pendant votre retraite, en n’utilisant qu’un pourcentage de votre cagnotte à chaque fois. « Cela réduit progressivement les risques de votre parcours de retraite à mesure que vous passez des actions à une rente, et vous bénéficiez également de taux de rente plus élevés à mesure que vous vieillissez. »
Certains retraités continuent d’éviter les rentes parce que le revenu qu’ils versent meurt généralement avec vous, ne laissant rien à leurs proches à hériter. C’est un gros inconvénient, mais certaines rentes incluent une protection qui vous permet de transmettre les fonds inutilisés à vos proches, moyennant un certain prix.
La décision entre le prélèvement et les rentes est complexe et dépendra de votre situation personnelle et de votre attitude face au risque. Ce n’est pas une décision soit/ou, la meilleure option peut être une combinaison des deux.
Il s’agit d’une décision compliquée, alors envisagez de prendre des conseils financiers indépendants, assurez-vous simplement que votre IFA est ouvert à toutes vos options, pas seulement à celles qui leur conviennent.
