Pension contre propriété - Les Britanniques qui planifient leur retraite sont invités à envisager les pièges

Les pensions offrent des avantages fiscaux considérables, ce qui signifie qu’elles sont essentielles à la planification de la retraite pour beaucoup. Cependant, ces dernières années, de nombreuses personnes sont devenues attirées par l’idée d’acheter une propriété locative et d’utiliser les revenus locatifs pour financer leur retraite.

La planificatrice financière Taina Moran, de Tilney, a récemment partagé son expertise sur les investissements immobiliers et les retraites.

Pourquoi les propriétés à louer sont-elles populaires?

Familiarité

« J’ai un certain nombre de clients avec des propriétés d’achat-location, et je comprends l’attrait des briques et du mortier », a déclaré Mme Moran.

«On se sent en sécurité parce que c’est tangible. Et, comme beaucoup d’entre nous possèdent déjà la maison dans laquelle nous vivons, nous sentons que nous comprenons mieux le processus d’achat d’une propriété.

« Les pensions, avec toutes leurs règles et législations, peuvent sembler étrangères, donc l’idée de mettre tout votre argent durement gagné dans quelque chose dont vous n’êtes pas complètement sûr peut être intimidante. »

Demande

«Il existe une forte demande de propriétés locatives à travers le Royaume-Uni, mais lorsque vous examinez votre propre propriété à louer, cela dépendra souvent du type de locataire que vous souhaitez attirer.

« Par exemple, si vous cherchez à louer la propriété à des étudiants et qu’il y a une université à proximité, il semble logique que votre propriété soit très demandée et vous ne vivrez pas beaucoup de périodes de vide. »

Croissance du capital et revenus de placement

«Avec la hausse des prix de l’immobilier d’année en année, de nombreux investisseurs immobiliers reçoivent une croissance du capital sur leur propriété à louer lorsqu’ils viennent la vendre.

«Ceci, en plus des revenus locatifs continus qu’ils reçoivent, fait des propriétés à louer un choix d’investissement populaire.

« Veuillez garder à l’esprit que, comme pour tout investissement, la valeur d’une propriété peut aussi bien diminuer qu’augmenter et que vous pourriez recevoir un remboursement inférieur à ce que vous avez payé à l’origine. »

Alors, qu’est-ce qu’une personne doit considérer avant d’acheter un bien locatif?

Mme Moran a déclaré: « Posséder une propriété locative est un engagement massif et vous y êtes pour le long terme lorsque vous devenez propriétaire. »

«Souvent, mes clients qui envisagent d’acheter une propriété locative sont attirés par l’attrait d’un revenu locatif régulier et d’une croissance du capital de la propriété», a déclaré le planificateur financier.

«Bien que ce soit un point valable, vous devez vous rappeler que vous paierez l’impôt sur le revenu sur les revenus de location.

« Vous devrez payer l’impôt sur les gains en capital si vous le vendez et que ce n’est pas votre seule propriété. »

L’abordabilité pendant les périodes creuses et les frais d’agence sont d’autres facteurs à prendre en compte, a-t-elle ajouté.

« Vous devez vous demander si vous pouvez vous permettre de payer l’hypothèque si vous avez une période où vous n’avez pas de locataire », a déclaré Mme Moran.

« Si vous passez par un agent de location, vous devez également prendre en compte leurs frais dans votre budget mensuel. »

Il faut également réfléchir à la nécessité de payer pour le travail en cours.

« Comme beaucoup d’entre nous le savent, toutes les propriétés nécessitent un entretien et des travaux continus et en tant que propriétaire, la responsabilité de maintenir cela vous incombe », a déclaré Mme Moran.

«Personnellement, je suis un grand fan de bricolage dans ma propre maison, mais je ne suis pas sûr de vouloir faire ça pour un immeuble locatif, d’autant plus que je vieillis.

« Si vous ne comptez pas entretenir la propriété vous-même, vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre de payer un professionnel pour le faire à votre place. »

Il y a un certain nombre d’autres coûts à prendre en compte lors de l’achat d’une propriété à louer, a souligné le planificateur financier, et ceux-ci comprennent:

  • Les frais juridiques importants
  • Droit de timbre taxe foncière (en Angleterre et en Irlande du Nord)
  • Taxe sur les transactions foncières et immobilières (en Écosse)
  • Taxe sur les transactions foncières (au Pays de Galles)
  • Un supplément logement supplémentaire. Si vous achetez une propriété locative qui coûte plus de 40000 £, vous paierez un supplément de logement supplémentaire de trois pour cent (en Angleterre, au Pays de Galles et en Irlande du Nord) ou de quatre pour cent (en Écosse) du prix d’achat.
  • Meubles, si vous prévoyez de louer la propriété comme meublée
  • Assurance propriétaire.

« Il y a donc beaucoup de choses à prendre en compte lors de l’achat d’un bien immobilier – ils rendent les retraites simples. »

Le planificateur financier a également discuté des avantages d’investir dans une pension, y compris l’efficacité fiscale.

« L’un des principaux avantages des retraites réside dans les généreux allégements fiscaux qui vous sont accordés sur les cotisations versées », a déclaré Mme Moran.

«Celles-ci sont particulièrement utiles si vous êtes un contribuable au taux supérieur ou additionnel, mais même les contribuables au taux de base en bénéficieront à plus long terme.

«Le gouvernement paiera automatiquement 20% de votre contribution.

«Les contribuables à taux plus élevé et à taux additionnel peuvent réclamer un remboursement supplémentaire de 20% ou 25% par le biais de leur déclaration de revenus.

« En pratique, cela signifie qu’une cotisation de 100 £ ne vous coûterait que 55 £. Les pensions sont également exemptes de l’impôt sur le revenu et de l’impôt sur les gains en capital.

« Vous ne bénéficierez pas de cet allégement fiscal si vous achetez une propriété à louer. »

L’accès flexible est un autre aspect des investissements de retraite qui pourrait plaire à certains.

«Lorsque vous prenez votre pension, il y a une grande flexibilité sur la façon dont vous y avez accès», a déclaré le planificateur financier.

« Vous pouvez:

  • Effectuer des retraits ponctuels et forfaitaires
  • Achetez une rente pour garantir un revenu fixe
  • Entrez dans le prélèvement de revenu et prenez un revenu variable de votre pension
  • Laissez-le investi et tirez un revenu d’autres sources, comme un portefeuille d’investissement.

« Ce type de flexibilité n’est tout simplement pas possible avec un investissement immobilier. »

Ce qui se passe à la mort est un autre aspect sur lequel certains peuvent décider de se pencher.

Mme Moran a expliqué: « En cas de décès, votre pension tombera en dehors de votre succession. Cela signifie que quel que soit votre âge au moment de votre décès, votre pension est héritée sans impôt sur les successions.

«Si vous décédez avant d’atteindre 75 ans, vos bénéficiaires ne paieront aucun impôt sur l’argent qu’ils en retirent.

«Si vous décédez après 75 ans, ils seront imposés sur tout retrait à leur taux marginal.

« Une propriété ne peut pas être transmise de la même manière. Le taux nul pour la résidence n’est pas applicable à un bien locatif et si votre patrimoine (y compris le bien locatif) est évalué au-dessus de la tranche de taux nul (325 000 £), vos bénéficiaires paieront 40 pour cent en droits de succession sur l’excédent. « 

Elle a ajouté: «Il est rapide et facile de mettre en place un régime de retraite et d’y cotiser directement.

«Le processus d’achat d’une propriété est beaucoup plus compliqué et peut prendre beaucoup plus de temps.»

Il y a certaines choses à garder à l’esprit lorsque vous investissez dans une pension.

« Il est évident que les retraites comportent un grand nombre d’avantages, mais gardez à l’esprit qu’elles sont une forme d’investissement et que vous pouvez récupérer moins que ce que vous avez cotisé à l’origine », a averti Mme Moran.

«Les pensions sont également soumises aux coûts permanents des prestataires, il est donc important que vous vérifiiez ces frais et que vous surveilliez leur performance régulièrement pour vous assurer que le régime répond à vos besoins de retraite.