Un transfert de solde de zéro pour cent est votre arme principale
C’est là que vous demandez une nouvelle carte pour rembourser vos dettes de crédit ou de carte de crédit existantes. Vous lui devez donc l’argent à la place, mais c’est sans intérêt. Cela signifie qu’une plus grande partie de vos remboursements indique clairement ce que vous devez, plutôt que de couvrir uniquement les intérêts, de sorte que vous vous débarrassez plus rapidement de vos dettes.
Certaines cartes offrent des périodes « jusqu’à » zéro pour cent, ce qui signifie que tout le monde n’obtient pas le gros lot – cela est indiqué dans la boîte de résumé.
Par exemple, parmi les cartes actuellement à 29 mois à zéro pour cent, Sainsbury’s Bank a les frais les plus bas, à deux pour cent – mais comme il s’agit d’un « jusqu’à », certaines acceptées n’auront que 21 mois. Pourtant, HSBC et M&S Bank accordent à toutes les personnes acceptées les 29 mois complets de zéro pour cent, pour des frais légèrement plus élevés de 2,75 pour cent.
La plupart des cartes prélèvent des frais uniques : un pourcentage de la dette transférée. Il existe plusieurs cartes offrant 29 mois de zéro pour cent, mais pour celles-ci, vous paierez des frais d’environ trois pour cent (30 £ pour 1 000 £). Santander propose la carte sans frais la plus longue, à 18 mois.
Par exemple, Capital One donne environ neuf mois de zéro pour cent pour des frais de trois pour cent. Mais c’est un horrible intérêt de 34,9% après – alors ne déplacez que ce que vous pouvez effacer confortablement avant la fin du zéro pour cent.
Une chance de 50 % signifie que la moitié des personnes dans votre situation seront acceptées. Et bien que 10 pour cent semblent très bas, cela signifie toujours qu’un candidat sur dix réussira.
Donc, si c’est votre meilleure chance et qu’il s’agit de votre crédit prioritaire (c’est-à-dire que vous n’êtes pas sur le point de demander un prêt hypothécaire ou similaire), un rejet de votre dossier de crédit n’a pas trop d’importance.
La raison de protéger vos antécédents de crédit est que vous puissiez en tirer le meilleur parti en cas de besoin – et l’effacement de vos dettes est votre besoin financier le plus urgent.
Trois questions : A) Avez-vous du mal à effectuer les mensualités minimales ? B) Votre dette totale (hors hypothèque et prêt étudiant) dépasse-t-elle un an de salaire ? C) Avez-vous des nuits blanches ou une dépression/anxiété liée aux dettes ?
Si vous avez dit oui à l’une d’entre elles, oubliez les solutions ci-dessus et obtenez à la place une aide personnalisée et gratuite en matière de conseil en matière de dette de www.citizensadvice.org.uk, www.stepchange.org ou www.nationaldebtline.org.
Et si vous avez besoin d’un soutien émotionnel, essayez www.capuk.org.
Ils sont là pour aider, pas pour juger. La chose la plus courante que j’entends après est : « J’ai enfin passé une bonne nuit de sommeil.
Si vous obtenez une carte, suivez toujours les règles d’OR
- Effacez toujours la dette ou transférez à nouveau avant la fin du zéro pour cent ou avant que les intérêts ne grimpent à environ 20 pour cent.
- Ne manquez jamais le remboursement mensuel minimum ou vous pouvez perdre le zéro pour cent. Configurez un prélèvement automatique par mesure de sécurité et payez manuellement plus si vous le pouvez.
- Ne dépensez ou ne retirez pas d’argent sur la carte. Ce n’est généralement pas au tarif bon marché.
- Vous avez plusieurs dettes ? Remboursez le TAP le plus élevé en premier. C’est la croissance la plus rapide, alors concentrez tout l’argent disponible sur elle, en ne payant que le minimum sur toutes les autres. Une fois que c’est clair, concentrez-vous sur le prochain TAP le plus élevé, et ainsi de suite.
Martin Lewis est le fondateur et président de MoneySavingExpert.com. Pour rejoindre les 7,5 millions de personnes qui reçoivent son e-mail hebdomadaire gratuit Money Tips, rendez-vous sur www.moneysavingexpert.com/latesttip
