Annabelle Williams, spécialiste des finances personnelles chez Nutmeg, a parlé à Express.co.uk de la navigation dans ces options et est intervenue avec des suggestions essentielles pour élaborer un plan d’action pour la retraite.
Pour commencer, elle dit : « Plus vous avez épargné, plus vous avez de choix. Et il n’y a pas de meilleure incitation que cela.
« Ces pensions peuvent constituer une base solide pour votre retraite. Ils s’accompagnent souvent d’avantages tels que des augmentations annuelles des prestations de retraite pour faire face à l’inflation ou des prestations versées à votre partenaire en cas de décès prématuré. »
Un régime à cotisations définies fournit aux gens un fonds dans lequel ils investissent leur argent (au moins huit pour cent de leur salaire) où ils voient la valeur croître naturellement au fil du temps, car il est investi dans des actifs.
Mme Williams a ajouté : « Les pensions à cotisations définies indiquent aux membres individuels combien ils ont investi pour leur retraite.
« À partir de 55 ans, les épargnants sont libres de décider s’ils souhaitent effectuer des retraits réguliers, conserver leur épargne investie, opter pour une rente ou même retirer la totalité de la somme – sachant qu’il y a des implications fiscales pour chaque option. »
Se tournant vers la question de savoir combien les gens ont réellement besoin d’épargner pour se donner la retraite qu’ils souhaitent, Mme Williams souligne qu’une planification proactive est nécessaire ici.
Elle a déclaré : « Vous pensez peut-être que vous épargnez suffisamment pour votre retraite, mais il est préférable d’avoir une idée précise de ce dont vous aurez besoin pour vivre. Commencez par rechercher votre espérance de vie – vous pourriez être surpris de l’âge des personnes nées la même année que vous.
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« Connectez-vous à chacune de vos pensions – ou recherchez les documents – et découvrez combien vous avez au total. Ensuite, tenez compte de tout autre argent que vous recevez, comme le loyer d’une propriété ou d’un camping-car. Si vous avez travaillé et payé l’assurance nationale pendant 35 ans (ou si vous êtes sur la bonne voie pour cela), vous devriez avoir le [full] pension de l’État à la retraite aussi.
La nouvelle pension complète de l’État vaut 179,60 £ par semaine, ce qui équivaut à environ 9 340 £ par an, et joue donc un rôle important en complétant le revenu de retraite privé.
Une fois que les gens savent cela, elle dit que les gens peuvent passer à la recherche du style de vie dont ils peuvent s’attendre avec leur revenu de retraite.
Pour cela, un calculateur de pension en ligne peut être utile pour indiquer aux gens de combien ils ont besoin pour soutenir un style de vie frugal, avec plus de confort de vie comme des vacances ou un style de vie plus luxueux avec des voyages réguliers à l’étranger et des repas au restaurant.
« Ces calculatrices montrent combien une personne doit investir dans sa pension chaque mois et tiennent compte des prévisions des marchés boursiers, car l’argent mis dans une pension est investi et le pot global devrait augmenter chaque année », a déclaré Mme Williams.
« Ne désespérez pas si les chiffres semblent astronomiques. N’oubliez pas que si vous épargnez dans un régime de retraite professionnel, votre employeur contribue également et le gouvernement fournit un complément en fonction de votre tranche d’imposition.
Comme mentionné précédemment, lorsque les personnes atteindront l’âge de 55 ans, elles pourront retirer de l’argent de leur pension à cotisations définies sans encourir de pénalité fiscale. Ils devront décider si c’est le bon moment (pour la plupart, ce sera trop tôt).
Si c’est le bon moment, les gens devront décider comment tirer leur revenu de retraite.
Mme Williams a déclaré: «Les personnes approchant l’âge de 55 ans doivent réfléchir longuement et sérieusement à la question de savoir si elles souhaitent retirer les 25 pour cent d’argent non imposable qui sont autorisés en vertu des règles du gouvernement sur les retraites.
« N’oubliez pas que votre épargne-pension doit durer toute votre vie, alors cette offre de retrait en franchise d’impôt n’est pas une excuse pour faire des folies. Si vous avez des dettes ou une hypothèque, utiliser une partie de votre pension pour les rembourser pourrait être une décision sensée.
« Un conseiller financier peut vous montrer des calculs pour savoir exactement combien vous pourriez retirer en franchise d’impôt et combien cet argent pourrait valoir plus s’il restait dans la pension. »
Il faut aussi comprendre que ce que les gens veulent dire quand ils pensent à la retraite est en train de changer et, de plus en plus, la retraite ne signifie pas qu’il faille arrêter de travailler pour de bon.
Naturellement, ce que l’on attend de la retraite sera unique à l’individu et une retraite sans le stress et les tensions de la vie professionnelle peut être exactement ce que quelqu’un veut.
Mme Williams a déclaré: «Contrairement aux générations précédentes, il est maintenant beaucoup moins courant pour les gens de choisir une date de retraite puis d’arrêter de travailler pour de bon. Travailler donne du sens aux gens, une structure à la journée et occupe l’esprit.
« Si vous arrêtiez complètement de travailler, comment rempliriez-vous les 45 heures supplémentaires dans la semaine ? Il est maintenant plus courant pour les gens de prendre leur retraite en réduisant leurs heures ou en travaillant à temps partiel, en profitant au maximum d’un revenu et de quelque chose pour occuper votre temps pendant que vous avez encore votre santé.
