On rappelle aux épargnants dans la cinquantaine et la soixantaine qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite, et que les retraites restent l’un des meilleurs moyens d’y parvenir. Seule la moitié des personnes de plus de 55 ans qui ne sont pas à la retraite épargnent dans une pension privée, mais il peut être relativement rapide de se constituer une cagnotte substantielle.
En supposant une croissance annuelle de quatre pour cent après les frais, un contribuable au taux de base qui a investi 200 £ par mois (250 £ après allégement fiscal) dans sa pension à l’âge de 50 ans aurait un pot de plus de 61 000 £ à l’âge de 65 ans. S’ils pouvaient investir 400 £ par mois (500 £ après allégement fiscal), leur pot serait de plus de 122 000 £.
Les contribuables à taux plus élevé pourraient demander un allégement fiscal supplémentaire sur leurs contributions, ce qui signifie que le coût net pourrait être respectivement de 150 £ et 300 £, selon le montant d’impôt qu’ils paient au taux de 40 %. De plus, la flexibilité des retraites permet actuellement de retirer de l’argent des retraites à partir de 55 ans.
Sean McCann, planificateur financier agréé chez NFU Mutual, a déclaré: «De nombreuses personnes dans la cinquantaine et la soixantaine ont plus d’argent disponible souvent en remboursant une hypothèque, en recevant un héritage ou en atteignant des revenus maximaux dans leur carrière.
« Bien que certaines personnes de ce groupe d’âge pensent qu’elles ont laissé trop tard pour investir dans les retraites, les flexibilités et les allégements fiscaux disponibles font des retraites l’une des options d’investissement les plus attrayantes disponibles.
Si quelqu’un est un contribuable à 40%, il peut réclamer jusqu’à 20 £ supplémentaires via sa déclaration de revenus, ce qui signifie qu’il peut créer un investissement de retraite de 100 £ pour aussi peu que 60 £. Le montant de l’allégement fiscal à taux plus élevé disponible dépend du niveau de revenu de l’individu.
Si un investisseur est un contribuable à taux plus élevé lorsqu’il investit de l’argent et un contribuable à taux de base lorsqu’il retire de l’argent de sa pension, les avantages peuvent être importants. À titre d’exemple, un contribuable à taux plus élevé peut être en mesure de créer un fonds de 10 000 £ pour un coût net pour lui de 6 000 £.
S’il s’agit d’un contribuable au taux de base lorsqu’il perçoit les avantages (en supposant que les règles fiscales et la valeur du fonds ne changent pas), il pourrait prendre 25 % (2 500 £ en franchise d’impôt) et payer 20 % d’impôt sur les 7 500 £ (1 500 £) restants. , leur donnant 8 500 £ pour un coût net de 6 000 £. C’est un rendement de 41,6 pour cent grâce à l’allégement fiscal seul.
Cependant, il est important de se rappeler que les règles fiscales et de retraite peuvent changer et que la valeur des fonds peut varier à la hausse ou à la baisse.
Le PDG de PensionBee, Romi Savova, a donné un aperçu aux personnes préoccupées par l’état de leur épargne-pension et cherchant à prendre des mesures pour leur donner un coup de pouce. Elle a déclaré : « Épargner pour la retraite est un marathon et non un sprint, mais quel que soit votre âge, il n’est jamais trop tard pour remettre votre épargne-retraite sur la bonne voie.
« Si un épargnant a les moyens d’augmenter ses cotisations de retraite, le plus tôt possible, c’est un point de départ évident pour combler les lacunes de son épargne. Cependant, pour ceux qui ne sont pas en mesure d’ajuster le montant de leurs cotisations, le simple fait de regrouper leurs pensions en un seul pot peut offrir plusieurs avantages.
« Selon le ministère du Travail et des Pensions, une personne moyenne occupera 11 emplois au cours de sa vie, c’est donc une bonne habitude pour les épargnants de consolider leur ancienne pension professionnelle en une pension personnelle (plutôt que leur nouvelle pension professionnelle) chaque fois qu’ils changent d’emploi. .
« De cette façon, leur pension personnelle devient leur « pot à la maison » et ils n’auront jamais qu’une ou deux pensions à gérer. En consolidant ses pensions, un épargnant n’a également à payer des frais que sur un pot de pension plus grand, au lieu de nombreux frais sur plusieurs pots plus petits.
« Même une économie de frais d’un pour cent seulement peut avoir un impact significatif sur la taille globale de la caisse de retraite des épargnants.
« Une fois qu’un épargnant a un aperçu complet de sa situation financière, il peut être plus facile d’évaluer si ses objectifs de retraite sont réalistes. Ceux qui croient qu’ils se dirigent vers une pénurie de retraite pourraient constater qu’ils sont en mesure de vivre moins sans voir beaucoup d’impact sur leur niveau de vie – simplement en faisant certains ajustements de style de vie.
« De même, la décision de retarder la retraite peut augmenter considérablement le revenu de retraite d’un épargnant. Plus ils cotisent longtemps à une pension, plus elle a de chances de croître et de bénéficier de rendements composés. Même retarder le versement de la pension d’État de quelques semaines seulement pourrait entraîner une augmentation du montant hebdomadaire de la pension d’État, voire un paiement forfaitaire.
« Comme pour toutes les retraites, le timing est primordial et j’encourage les épargnants à ne retirer que ce dont ils ont besoin, au moment où ils en ont besoin, afin de s’assurer que leur argent dure jusqu’à la retraite. »
