La période des fêtes est généralement marquée par une augmentation de la demande de cartes de crédit sans intérêt pour couvrir les folies saisonnières. Cependant, de nouvelles recherches suggèrent que leur valeur est moins bonne qu’auparavant et les experts avertissent les consommateurs qu’ils doivent se méfier de les considérer comme une option de facilité.
Un ménage britannique typique dépense un peu plus de 2 500 £ au cours d’un mois normal, mais ce chiffre grimpe à 3 240 £ en décembre, alors que nous dépensons 740 £ de plus pendant la période des fêtes, selon les chiffres de la Banque d’Angleterre.
La crise du coût de la vie fait des ravages, car une personne sur trois se tournera vers le crédit et le financement pour couvrir ses dépenses à mesure que la crise du coût de la vie se prolonge, selon une étude distincte de John Lewis.
Souscrire une carte de crédit qui ne facture aucun intérêt sur les nouveaux achats pendant une longue période de lancement est tentant et peut s’avérer très efficace pour ceux qui les gèrent avec soin. Cependant, ils sont également risqués dans la mesure où les emprunteurs se retrouveront à payer des TAEG punitifs à deux chiffres sur tout solde impayé au moment où celui-ci prend fin.
James Daley, directeur général du groupe de consommateurs et fournisseur de notation Fairer Finance, a averti que les cartes de crédit à taux zéro sont également moins compétitives qu’il y a à peine un an. « Les périodes sans intérêt ont diminué tandis que les TAEG augmentent également. »
Avant la crise pandémique du coût de la vie, il était possible de trouver des taux de lancement sans intérêt s’étendant sur 30, voire 36 mois. À Noël dernier, sept cartes de crédit ne facturaient toujours aucun intérêt sur les achats pendant au moins 20 mois, NatWest, RBS, Ulster Bank et Barclaycard s’étendant jusqu’à 24 mois, a déclaré Daley. « Aujourd’hui, une seule carte offre plus de 20 mois. »
Les tarifs de lancement de la Barclaycard Platinum All-Rounder Visa offrent désormais l’offre d’achat initial la plus longue du Royaume-Uni, soit 21 mois.
À cette fin, le TAEG passe à 24,9 pour cent.
D’autres ne facturent aucun intérêt pendant 18 mois, notamment M&S Bank Credit Card Shopping Plus, HSBC Purchase Plus Credit Card Visa et MBNA 0% Transfer and Purchase Credit Card Mastercard, selon les chiffres de Moneyfacts.
Parmi eux, HSBC et MBNA facturent des frais de suivi de 24,9 pour cent, tandis que M&S facture 23,9 pour cent. Bien que ces tarifs soient standards, ils constitueront un énorme choc pour ceux qui doivent les payer.
La durée moyenne des transactions par carte de crédit sans intérêt est désormais beaucoup plus courte, de seulement six mois, a déclaré Daley, et beaucoup ont un problème à mesure que les TAEG standard augmentent progressivement.
« La moyenne en décembre 2022 était de 22,9 pour cent, mais les emprunteurs paient 24,4 pour cent aujourd’hui, tandis que certains taux peuvent atteindre 34,9 pour cent. »
Cela sera un choc pour les personnes qui n’auront pas réglé leur facture avant la fin du tarif de lancement. Payer soudainement des taux d’intérêt énormes ne fera qu’aggraver les problèmes d’argent qu’ils avaient auparavant.
Lorsque vous souscrivez à un nouveau taux d’intérêt zéro, cela vaut la peine de vérifier ce que vous paierez à son expiration.
Daley a déclaré que les sociétés de cartes de crédit pourraient bientôt faire l’objet d’un nouvel examen de la part de l’organisme de surveillance de la ville, la Financial Conduct Authority, car elles sont désormais obligées de prouver qu’elles offrent une juste valeur aux clients en vertu de ses nouvelles règles en matière de devoir de consommation.
Les emprunteurs qui jouent le jeu et déplacent régulièrement leurs soldes d’une offre à l’autre peuvent obtenir un excellent rapport qualité-prix. « Pourtant, les cartes de crédit sont un moyen d’emprunt très coûteux si vous ne bénéficiez pas d’un taux promotionnel. »
Daley a ajouté : « La triste vérité est que les clients les plus vulnérables contribuent souvent le plus aux bénéfices des sociétés émettrices de cartes. »
Pour ceux qui ont du mal à payer leur facture de carte de crédit, Andrew Hagger, expert en crédit à la consommation chez MoneyComms.co.uka suggéré de transférer la dette vers une carte ne facturant aucun intérêt sur les transferts de solde.
Les tarifs de lancement des transferts de solde durent plus longtemps, le visa de transfert de solde Barclaycard Platinum de 29 mois s’étendant jusqu’à 29 mois, tandis que l’offre M&S Credit Card Transfer Plus dure jusqu’à 28 mois.
Les changeurs doivent généralement payer des frais de transfert de solde compris entre 2 % et 3,5 %, ce qui coûterait jusqu’à 105 £ sur une dette de 3 000 £, mais cela peut valoir la peine d’être payé.
Théoriquement, les emprunteurs pourraient continuer à transférer leur solde d’une carte à une autre, mais Hagger a prévenu : « Ne les utilisez pas pour éviter d’être confronté à des problèmes de crédit. À un moment donné, il faudra effacer cette dette.
Personne ne veut s’approcher de Noël prochain en payant celui-ci, alors abordez toutes les formes de crédit avec prudence.
