Après que les données de l’Office for National Statistics aient révélé la semaine dernière un marché de l’emploi post-pandémique porteur, Becky O’Connor, responsable des retraites et de l’épargne chez Interactive Investor, a donné ses meilleurs conseils sur ce qu’il faut demander à un nouvel employeur au sujet du régime de retraite au travail. en tant que nouveau membre potentiel.
Elle a déclaré : « Considérez une pension comme une augmentation de salaire différée efficace et vous commencerez bientôt à prêter plus d’attention aux pourcentages proposés par un nouvel employeur potentiel. La cotisation minimale peut être de huit pour cent, mais certains employeurs sont beaucoup plus généreux, avec des cotisations totales de certains lieux de travail égales à plus de 20 pour cent du salaire.
« Au cours d’une vie de gains, ce supplément peut faire la différence entre une retraite raisonnablement basique et une retraite confortable lorsque vous cessez de travailler.
« Selon les calculs interactifs des investisseurs, une personne commençant sa vie active avec un salaire de diplômé typique, recevant des augmentations de salaire d’un pour cent par an, de 2,5 pour cent au-dessus de la croissance des investissements RPI et avec une cotisation de retraite de huit pour cent prendrait sa retraite avec un pot d’une valeur de 186 000 £ à l’âge 68. Cela s’élève à 464 000 £ avec une contribution totale de 20 % par an tout au long de la vie active – une différence de 278 000 £.
« Si vous avez la chance de choisir entre des emplois avec des salaires similaires, alors la générosité d’une pension peut vous en faire profiter. La cotisation minimale d’inscription automatique, y compris les cotisations des employés et des employeurs, ainsi que les allégements fiscaux, est de huit pour cent, mais les employeurs qui espèrent attirer des talents offrent souvent plus et certains programmes offrent des allégements fiscaux maximums aux employés/employeurs/impôts supérieurs à 20 pour cent.
« Cependant, vous devrez généralement cotiser une plus grande partie de votre salaire afin d’obtenir le maximum d’un employeur. Demandez au recruteur ou à l’équipe RH de votre employeur potentiel quelle est la contribution maximale autorisée de votre part et jusqu’à quel niveau l’employeur correspondra ou « doublera » vos contributions.
« Un exemple d’appariement est que vous cotisez cinq pour cent et votre employeur contribue cinq pour cent. Une double correspondance signifierait que vous mettez cinq pour cent et que votre employeur contribue à dix pour cent. Il convient de rappeler qu’avec toutes les pensions, vous pouvez également augmenter vos propres cotisations jusqu’à l’allocation annuelle de 40 000 £ ou votre revenu maximum, s’il est inférieur, même si l’employeur ne continue pas à les égaler.
Mme O’Connor a conseillé: «Demandez si votre régime de retraite professionnel offre une option de fonds durable soit par défaut, soit une que vous pouvez choisir vous-même. La façon dont les retraites sont investies par les grands régimes sur le lieu de travail peut avoir un impact sur la planète, car elles peuvent être investies dans les combustibles fossiles ou, plus avantageusement, les énergies renouvelables. Si cela est important pour vous, demandez si une option verte est disponible avant de vous inscrire.
« Demandez quel type de régime de retraite votre nouveau lieu de travail potentiel offre. Il y a de fortes chances qu’il s’agisse d’une contribution définie, vous savez donc ce que vous y investirez, mais ce que vous en retirerez dépendra du rendement de l’investissement.
«Mais s’il s’agit d’un rôle dans le secteur public, il pourrait s’agir de prestations définies, auquel cas, lorsque vous prendrez votre retraite, vous recevrez un revenu basé sur votre salaire lorsque vous travailliez. Ces derniers sont moins fréquents maintenant mais souvent plus généreux dans l’ensemble.
« Vérifiez les allégements fiscaux dont vous bénéficierez sur les cotisations. Les contribuables au taux de base bénéficieront d’un allégement fiscal de 20 pour cent. Si vous gagnez plus que le seuil d’imposition le plus élevé de 50 270 £, vous pouvez bénéficier d’un allégement fiscal de 40 % sur les cotisations et si vous gagnez plus de 150 000 £, vous avez droit à un allégement fiscal de 45 % sur les cotisations.
Elle a poursuivi: «De même, la façon dont les allégements fiscaux sont appliqués à votre pension de travail peut faire une différence sur votre salaire net et sur le montant qui se retrouve dans votre cagnotte de retraite.
« Que le régime prenne une « allégement à la source » (après impôt) ou qu’il s’agisse d’un« salaire net » (avant impôt) peut être particulièrement pertinent pour les bas salaires, car avec les régimes de salaire net, les personnes gagnant en dessous du seuil d’allocation personnelle de 12 570 £ n’obtiendront pas allégement fiscal, car ils ne paient pas d’impôt sur le revenu.
«Avec ‘l’allégement à la source’, ils bénéficieront toujours d’un allégement fiscal. Cela peut également être pertinent pour les hauts revenus, car avec l’allégement à la source, les hauts revenus peuvent avoir besoin de demander un allégement fiscal supérieur au taux de base via leur déclaration de revenus – un peu de tracas supplémentaire.
« De nombreux employeurs offrent désormais des sacrifices salariaux, économisant à la fois l’employé et l’employeur sur leur facture d’assurance nationale, ce qui peut sembler une préoccupation plus urgente après l’introduction de la nouvelle taxe sur la santé et la protection sociale à partir d’avril prochain. »
Mme O’Connor a expliqué : « C’est ici que vous acceptez de renoncer à un salaire en échange d’une cotisation de retraite plus élevée. Cela peut avoir d’autres implications, par exemple, réduire potentiellement votre salaire pour les calculs d’abordabilité hypothécaire, il est donc important de comprendre cela avant d’accepter de renoncer à votre salaire de cette manière.
« Votre employeur accepterait-il de verser vos cotisations de retraite dans un régime de retraite personnel auto-investi (SIPP), afin que vous puissiez choisir comment investir votre propre retraite ? Certains employeurs offrent cela et cela peut être une bonne option si vous voulez un choix et un contrôle complets sur l’endroit où votre pension est investie.
« Recevrez-vous un bonus et pourriez-vous vous permettre de l’investir dans une pension ? L’« échange de bonus », où votre bonus est versé directement dans votre pension, peut entraîner une réduction significative de l’impôt sur le revenu et de la facture NI. Si cela vous ferait dépasser votre allocation annuelle de 40 000 £ (ou le revenu maximum s’il est inférieur) au cours d’une année d’imposition, envisagez d’utiliser le « report », qui vous permet d’utiliser l’allocation inutilisée des trois années d’imposition précédentes.
« Gardez à l’esprit l’allocation annuelle dégressive pour les pensions si vous allez gagner plus de 200 000 £, le » revenu seuil « à partir duquel votre allocation annuelle de cotisations, généralement 40 000 £ ou jusqu’à un maximum de revenus s’il est inférieur, commence à réduire », a-t-elle prévenu.
« Pour les travailleurs indépendants, lorsque vous choisissez le montant à cotiser, utilisez ce que vous paieriez s’il était employé comme référence, car vous êtes votre propre employeur, donc le montant à viser doit être égal à ce que votre contribution totale serait de l’employé et employeur si vous étiez employé.
Elle a conclu : « Un investisseur interactif a suggéré que le minimum de huit pour cent pourrait ne pas être suffisant pour un revenu de retraite adéquat, mais 12 pour cent des revenus pourraient être un meilleur objectif de contribution minimale, étant donné que les rendements des marchés boursiers mondiaux peuvent être « plus bas pendant plus longtemps » au cours de la décennies à venir.
