En payant le montant minimum autorisé dans le cadre de l’inscription automatique sur une carrière de 40 ans, l’épargnant moyen se retrouverait avec seulement 15 pour cent de son salaire final à la retraite, comme un rapport de l’organisme professionnel Equity Release Council (ERC) a affirmé que le le niveau de cotisation requis par l’auto-inscription n’est pas suffisant pour assurer une retraite confortable. Les résultats suggèrent également que les personnes dans la trentaine aujourd’hui auront des revenus de retraite inférieurs à ceux des générations précédentes.
Le programme d’inscription automatique a été introduit en 2012 afin d’aider les travailleurs britanniques à compléter leurs retraites, ainsi que de sensibiliser davantage à l’importance d’épargner pour la retraite.
Le programme a été progressivement mis en œuvre depuis son entrée en vigueur il y a près de dix ans, en commençant par les plus grandes entreprises du Royaume-Uni jusqu’aux plus petites. Avant l’adhésion automatique, les employés devaient prendre une décision consciente et agir s’ils voulaient adhérer au régime de retraite de leur employeur.
Une fois le régime en place, tous les employés éligibles doivent être automatiquement inscrits à leur régime de retraite d’entreprise, faisant peser la responsabilité sur les employeurs plutôt que sur les employés et permettant à la main-d’œuvre britannique d’augmenter sa pension sans avoir à faire grand-chose par elle-même.
L’un des aspects positifs des retraites professionnelles est qu’elles facilitent non seulement l’épargne des employés, mais que leur employeur doit également cotiser, ce qui donne aux travailleurs britanniques une prime et augmente leur épargne-retraite.
L’effet du régime a été que des millions d’employés au Royaume-Uni ont pu commencer à accumuler leurs années d’épargne-retraite, ou des décennies avant leur retraite. Cela a permis aux Britanniques de se mettre dans une meilleure position pour la fin du travail.
Cependant, malgré la nature utile du régime d’inscription automatique, certains craignent qu’il ne permette pas aux travailleurs d’épargner un montant suffisant pour leur retraite et que les employés ne sachent peut-être pas qu’ils doivent encore faire plus pour s’assurer qu’ils ont une retraite saine.
Wendy Spires, directrice de la recherche client chez findaWEALTHMANAGER.com, a déclaré : « L’inscription automatique a ses détracteurs, mais il est indéniable que beaucoup plus de personnes ont une pension maintenant qu’avant son introduction.
«Cependant, le niveau de cotisation minimum – bien que mieux que rien – est bien inférieur à celui de pays comme la Nouvelle-Zélande ou l’Australie. Par conséquent, il y aura des milliers – voire des millions – de personnes qui prendront leur retraite dans les années à venir en réalisant qu’elles n’ont pas assez d’argent pour maintenir leur mode de vie – à moins, bien sûr, qu’elles fassent quelque chose maintenant.
« La meilleure façon de s’assurer que votre cagnotte est suffisamment importante est de commencer à épargner tôt et régulièrement. Bien sûr, ce n’est pas bon pour quelqu’un à quelques années de la date prévue de sa retraite.
« Pour ces personnes, les conseils financiers sont indispensables. Il existe de nombreuses façons d’augmenter son capital de retraite, de la réduction des effectifs à la libération des capitaux propres, mais il est important que vous choisissiez la bonne option pour vous. Choisissez la mauvaise option et vous vivrez avec les conséquences pour le reste de votre vie.
James Norton, responsable des planificateurs financiers chez Vanguard, a déclaré : « La retraite peut être un sujet délicat, et il y a beaucoup d’émotions associées à l’argent, donc reconnaître et faire face à vos inquiétudes est une première étape importante. Se demander si vous avez suffisamment épargné pour la retraite est une question qui traverse l’esprit de nombreuses personnes – vous n’êtes pas seul.
« Commencez par établir de combien vous avez besoin à la retraite (cela peut être différent de ce que vous pourriez vouloir ou désirer) et de quels actifs vous disposez. Cela vous donnera un objectif à atteindre et vous pourrez commencer à planifier comment l’atteindre.
« Il est essentiel de se fixer des objectifs réalistes et le montant dont vous avez besoin pour votre retraite vous est entièrement personnel. Il y a beaucoup d’inconnues quand il s’agit de la retraite; combien de temps vivrez-vous ? Qui d’autre vais-je devoir soutenir ? Autant de questions que vous devez vous poser lorsque vous planifiez votre retraite.
« Vous devez également examiner les changements potentiels qui pourraient survenir dans votre situation financière lorsque vous atteignez la retraite, tels que le revenu de travail, le mode de vie, l’épargne et les dépenses régulières. Tout cela ne devrait pas vous sembler intimidant, planifier à l’avance et commencer à épargner le plus tôt possible, ainsi qu’un objectif réaliste vous aideront à atteindre vos objectifs.
« Il n’y a pas de solutions miracles ou de « solutions miracles », alors ne spéculez pas ! Il peut être tentant de tenter de rattraper le retard en pariant sur des investissements qui promettent des rendements spectaculaires.
« Il n’y a pas de repas gratuit dans l’investissement – des rendements plus élevés signifient une prise de risque plus importante. Il est peu probable que les crypto-monnaies soient la réponse. Mais il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour vous donner les meilleures chances de succès.
« Un portefeuille diversifié et équilibré, détenu à long terme à faible coût, vous donnera une excellente base. Si vous craignez un manque à gagner, vous devrez peut-être envisager d’économiser plus/et de travailler plus longtemps (si vous en êtes capable).
« N’oubliez pas que la pension de l’État devient disponible lorsque vous atteignez l’âge de 66 ans et que les 9 339 £ par an auxquels vous pouvez avoir droit peuvent faire une réelle différence. »
La nouvelle pension complète de l’État est de 179,60 £ par semaine, ce qui, comme l’a souligné M. Norton, s’élève à 9 339,20 £ chaque année. La pension complète de base de l’État est de 137,60 £ par semaine, ce qui signifie un revenu annuel de 7 155,20 £ pour un an.
Cependant, certaines données suggèrent que la pension d’État à elle seule ne suffit pas à la survie du retraité moyen, car l’analyse de Just Group a révélé que le retraité moyen épuisera sa pension d’État annuelle fin août ou début septembre. Cela met l’accent sur la nécessité pour les travailleurs de prendre leur avenir en main et de s’assurer d’avoir suffisamment d’argent à la retraite.
