Les versements hypothécaires sont souvent le fardeau financier le plus important qu’une personne puisse assumer, et beaucoup espèrent réduire les coûts autant que possible. Bien que les arrangements habituels permettent aux Britanniques de fixer leur taux hypothécaire pendant deux ou cinq ans, d’autres options pourraient être envisagées. L’un d’eux est un prêt hypothécaire à long terme à taux fixe, que les gens pourraient fixer pendant 30 ans ou plus.
« Si les gens essaient de résoudre ce problème sur une plus longue période en utilisant l’épargne, il y a un décalage où nous savons quel est le taux d’épargne aujourd’hui, mais nous ne savons pas où il sera dans cinq ans.
« La seule façon de briser le cycle est de changer le modèle de financement, ce qui peut être fait, par exemple, grâce à notre approche. Pas de financement par l’épargne, mais par des obligations sécurisées.
« Avec une obligation sécurisée, les gens peuvent fixer la durée fixe de cette obligation à l’hypothèque, et cette obligation vivra indéfiniment pendant la durée de cette hypothèque.
« Ils sont très sûrs et sécurisés et présentent un risque assez faible pour le prêteur car ils sont garantis par les hypothèques mais également par la banque. »
Cependant, M. Bell a également souligné qu’il ne s’agissait pas d’une nouvelle approche des prêts hypothécaires et qu’elle avait déjà été utilisée sur d’autres marchés.
Le Danemark, a-t-il dit, utilise la solution à long terme depuis des centaines d’années depuis que les incendies ont détruit de nombreuses propriétés et que les gens recherchaient la stabilité.
L’option est également utilisée dans des pays d’Europe, notamment en Allemagne et aux Pays-Bas.
Les États-Unis ont également un concept très similaire, avec 80 pour cent des prêts hypothécaires utilisés dans le pays fixés pour 30 ans ou plus.
Mais quelle est la force motrice derrière la fixation d’un prêt hypothécaire pour une période de temps plus longue ?
M. Bell a poursuivi : « L’idée est que vous pouvez vous permettre votre hypothèque aujourd’hui, mais seriez-vous en mesure de vous le permettre si les taux montaient à six ou sept pour cent ?
« Un correctif de 30 ans n’a pas de taux variable standard – ce qui est généralement une préoccupation majeure pour les gens – et il n’a rien d’arbitraire ou hors du contrôle du gouvernement.
« Mais il est important qu’il y ait un certain niveau de coussin financier là-bas, mais pas autant que certains prêteurs plus courants utilisent.
«Cela présente des avantages, car cela signifie que les gens peuvent emprunter plus, accéder plus tôt à l’échelle de la propriété.
« Cela aide également les gens à acheter la propriété qu’ils veulent vraiment, plutôt que de faire des compromis. Beaucoup de gens vendent souvent une maison plus rapidement parce qu’ils veulent une autre pièce, un jardin, plus d’espace pour travailler à domicile.
« Les paiements sont fixes et bloqués, mais les produits sont flexibles. Il n’y a donc pas de longs frais de remboursement anticipé – nous pensons à cinq ans pour l’instant, mais en diminuant. Ceux-ci pourraient changer à l’avenir.
« J’aime le décrire comme laissant le consommateur décider quand il veut réhypothéquer, plutôt que de le forcer.
« Vous choisissez quand vous voulez réhypothéquer lorsque le moment vous convient ou que le marché vous convient. »
Quelle que soit l’option choisie par une personne, parler à un courtier en hypothèques est toujours considéré comme un bon plan d’action.
Ces personnes peuvent offrir une approche adaptée et spécialisée pour aider les gens avec leurs besoins.
Express.co.uk s’est également entretenu avec Cassie Stephenson, qui a fourni un point de vue supplémentaire sur les produits fixes à long terme.
Elle a déclaré : « Il y a définitivement une place sur le marché pour ces types de produits fixes à long terme – il s’agit simplement de trouver le bon type de client pour l’affaire. C’est un pas vers des prêts hypothécaires personnalisés qui sont flexibles en fonction de votre situation.
« Un avantage d’avoir le même paiement chaque mois pendant la durée du prêt hypothécaire est que cela facilitera la budgétisation et éliminera le besoin de réhypothéquer toutes les quelques années alors qu’un taux fixe prendrait normalement fin.
«Cependant, il est important de noter que les taux d’intérêt ont tendance à être beaucoup plus élevés par rapport aux produits fixes typiques de deux à cinq ans, ainsi que les frais de mise en place qui les accompagnent.
« De plus, si les taux d’intérêt devaient baisser, vous pourriez finir par payer beaucoup plus qu’avec une option plus flexible, il est donc essentiel que les clients comprennent parfaitement les implications de ces options fixes à long terme.
« L’admissibilité à ces types de prêts hypothécaires est également limitée par rapport aux taux fixes plus courts et si vous envisagez de déménager, de rembourser votre prêt hypothécaire au cours des cinq à dix prochaines années, il est peu probable qu’ils offrent aux clients la meilleure offre. »
