Une simple tâche administrative négligée par de nombreux Britanniques pourrait tranquillement faire baisser leur cote de crédit – et sa résolution ne prend que quelques minutes.
Alors que des millions de personnes s’inquiètent de l’état de leurs finances, l’augmentation des recherches en ligne révèle une confusion croissante quant au fonctionnement réel des cotes de crédit.
Au cours du mois dernier seulement, les recherches sur « la vérification de votre pointage de crédit le fait-il diminuer » ont bondi de 3 700 %, tandis que « comment augmenter rapidement votre pointage de crédit » ont augmenté de 2 550 %.
Les chiffres officiels soulignent le problème. Les données de l’Office for National Statistics montrent que 26 % des adultes britanniques manquent de confiance dans la gestion de leur argent, et un sur huit est jugé comme ayant une capacité financière très faible.
Pourtant, l’un des moyens les plus simples d’améliorer la façon dont les prêteurs vous perçoivent n’a rien à voir avec les niveaux d’endettement ou les remboursements.
Charlie Evans, expert en finances personnelles chez Compare the Market, affirme que le fait de ne pas s’inscrire sur les listes électorales peut donner l’impression que les emprunteurs sont plus risqués, même s’ils n’ont jamais manqué un paiement.
Il a déclaré : « Les prêteurs utilisent le registre électoral pour vérifier votre identité. Si vous n’êtes pas inscrit, cela pourrait vous faire apparaître comme un risque plus élevé. Vérifiez que vous êtes inscrit. »
Les banques et les sociétés de cartes de crédit recoupent régulièrement les demandes avec celles du registre électoral pour confirmer qui vous êtes et où vous habitez. Si votre nom est manquant – ou si votre adresse est obsolète – cela peut déclencher des signaux d’alarme.
La solution est simple. L’inscription pour voter est gratuite, peut être effectuée en ligne et, une fois mise à jour, peut aider à améliorer votre profil de crédit presque immédiatement.
Cet avertissement survient alors que de nombreuses personnes pensent à tort que les cotes de crédit ne sont affectées que par les grandes décisions financières. En réalité, l’administrateur quotidien peut jouer un rôle étonnamment important.
Une étude de la Financial Conduct Authority montre que moins de deux personnes sur cinq ayant vérifié leur rapport de crédit en 2024 ont déclaré l’avoir « très bien compris ».
Pourtant, le crédit affecte presque tout le monde : environ 84 % des adultes britanniques avaient bénéficié d’une forme de prêt ou d’emprunt au cours de l’année précédant mai 2024.
Les experts affirment que le fait d’être absent des listes électorales peut être particulièrement préjudiciable pour les locataires, les jeunes et ceux qui déménagent fréquemment – des groupes déjà plus susceptibles d’avoir du mal à accéder à un crédit abordable.
Avec des taux hypothécaires, des financements automobiles et même des contrats de téléphonie mobile influencés par les cotes de crédit, s’assurer que vous êtes correctement inscrit pourrait être l’un des gains les plus rapides disponibles.
Comme le dit M. Evans : « Comprendre ce qui affecte votre pointage de crédit peut vous aider à détecter rapidement les problèmes et à protéger vos options financières, que vous envisagiez un prêt, une carte de crédit ou un achat d’assurance vie plus important plus tard. »
D’autres problèmes qui peuvent affecter une cote de crédit comprennent :
* Avoir des liens financiers avec d’autres personnes : « Partager un compte conjoint, une hypothèque ou même une facture de ménage peut vous lier financièrement à une autre personne. Si elle manque des paiements, cela peut également affecter votre dossier de crédit. Alors, faites attention à qui vous êtes lié financièrement et communiquez avec elle. »
* Déménager fréquemment : « Les changements d’adresse réguliers peuvent parfois être interprétés comme une instabilité, en particulier si les dossiers ne sont pas mis à jour de manière cohérente. Essayez de maintenir une cohérence là où vous le pouvez. »
* Avoir peu ou pas d’antécédents de crédit : « Vivre avec ses parents ou éviter complètement le crédit peut permettre d’économiser de l’argent à court terme, mais un dossier de crédit « mince » peut rendre plus difficile l’évaluation de vous par les prêteurs. Même de petites choses comme les services publics et les contrats de téléphonie mobile peuvent commencer à construire un historique. »
* Fermeture des anciens comptes de crédit inutilisés : « Bien qu’il puisse être utile de ranger les cartes inutilisées, certains prêteurs aiment voir un historique de crédit plus long ou un crédit disponible. La fermeture de comptes de longue date peut réduire la durée de votre historique de crédit ou du crédit disponible. Cela signifie que, dans certains cas, garder un compte ouvert, mais inutilisé, peut être moins dommageable que de le fermer purement et simplement. «
* Utiliser des cartes de crédit pour les retraits d’espèces : « Les avances d’argent sont souvent considérées comme un comportement à plus haut risque et pourraient avoir un impact négatif sur votre score. Évitez cela autant que vous le pouvez. »
* Toujours afficher des soldes nuls : « Pour les comptes de crédit actifs, certains modèles de notation peuvent légèrement pénaliser les comptes qui ne montrent jamais d’activité, car les prêteurs ne peuvent pas voir de preuve d’utilisation continue du crédit. Même si vous ne devriez pas utiliser le crédit de manière imprudente ou inutile, si vous pouvez effectuer des paiements réguliers et les rembourser à la fin du mois, vous prouvez que vous êtes un emprunteur responsable. «
* Agir en tant que garant : « Si une personne que vous soutenez manque des paiements, cela peut affecter directement votre propre dossier de crédit. Faites très attention pour qui vous acceptez d’agir en tant que garant et évitez-le, si possible. »
* Amendes impayées ou petits frais : « Même des amendes mineures de stationnement ou des frais de bibliothèque impayés peuvent dégénérer et être enregistrés comme des paiements manqués si elles ne sont pas résolues. Se tenir au courant même de ces petites choses prouve la responsabilité financière. »
M. Evans a déclaré : « Les cotes de crédit sont souvent traitées comme mystérieuses ou intimidantes, mais en réalité, elles sont construites à partir de nombreux petits signaux au fil du temps. Beaucoup de gens se concentrent uniquement sur les niveaux d’endettement ou les paiements manqués, sans se rendre compte que les tâches administratives quotidiennes, comme mettre à jour votre adresse ou rester sur les listes électorales, peuvent également faire une différence. »
