10 erreurs de retraite qui pourraient vous coûter des milliers d’euros en épargne-retraite

Les épargnants en matière de retraite ont été encouragés à se renseigner sur les avantages et les règles relatives aux retraites pour s’assurer qu’ils tirent le meilleur parti de leurs régimes et ne manquent aucun fonds.

Les experts de WEALTH at Work ont ​​dressé une liste de 10 erreurs en matière de retraite, dont certaines pourraient vous faire perdre plusieurs milliers d’euros d’épargne.

Jonathan Watts-Lay, directeur de WEALTH at Work, a déclaré : « Les enjeux sont importants et, malheureusement, des erreurs peuvent être commises. Cependant, avec une planification minutieuse, vous pouvez vous assurer de ne pas payer d’impôts inutiles et de vivre votre vie. la retraite vous donne l’assurance de tirer le meilleur parti de votre épargne.

« Si vous n’êtes pas sûr ou si vous avez du mal à comprendre vos options, il est important que vous fassiez vos recherches et obteniez de l’aide.

« De nombreux lieux de travail offrent désormais à leurs employés un soutien tel qu’une éducation financière, des conseils et un accès à des conseils financiers réglementés pour les aider à comprendre leurs options de revenu de retraite. Vous devriez donc parler à votre employeur pour voir ce qui est disponible. »

Voici les 10 erreurs courantes dont il faut se méfier :

Retrait anticipé de l’épargne d’une pension

Avec l’augmentation du coût de la vie, de nombreuses personnes de plus de 55 ans travaillant à temps plein retirent prématurément leur pension, mais cela réduira le montant qu’une personne peut percevoir au cours de sa vie.

Le groupe a déclaré : « Retirer de l’argent d’une pension plus tôt que prévu ne devrait vraiment être qu’un dernier recours et les individus doivent comprendre l’impact dramatique que cela peut avoir sur l’épargne-retraite, qui pourrait inclure soit le fait de devoir travailler plus longtemps, soit d’avoir moins de revenus à la retraite. »

Ne pas comprendre comment les retraites sont investies

Les épargnants en matière de retraite ne réalisent souvent pas qu’à mesure qu’ils approchent de l’âge de la retraite qu’ils ont choisi, leurs fonds sont souvent investis dans des « fonds de style de vie » moins risqués, qui sont des fonds à moindre risque comprenant des obligations et des liquidités.

Mais comme de nombreuses personnes accèdent désormais à leur retraite par prélèvement sur leurs revenus plutôt que par le biais d’une rente, elles préféreront peut-être que leur argent soit investi dans des actions longtemps après leur retraite afin que leurs fonds puissent continuer à croître.

WEALTH at Work encourage les gens à parler à leur organisme de retraite pour savoir sur quelle voie d’investissement ils se trouvent et pour voir si elle est alignée avec leur plan de revenu de retraite.

Manquer des pensions perdues

La valeur totale des fonds de pension perdus a atteint 26,6 milliards de livres sterling en 2022. Une personne peut perdre la trace de sa pension lorsqu’elle change d’emploi, lorsqu’elle déménage ou si elle n’a pas mis à jour ses coordonnées auprès de son prestataire.

Une personne ayant de nombreuses pensions différentes souhaitera peut-être les regrouper dans un seul pot afin que ses fonds soient faciles à suivre et qu’elle ait une seule stratégie d’investissement.

Vous devez vérifier qu’aucune fonctionnalité ou protection améliorée n’est perdue lors du transfert et que le régime choisi est flexible quant à la manière dont l’argent est accessible pendant la retraite.

Ne pas magasiner

Alors que de plus en plus de personnes optent pour une réduction de leurs revenus plutôt que pour une rente, les Britanniques sont invités à magasiner pour s’assurer d’obtenir la meilleure offre.

Recherche par laquelle ? en 2022, la différence de croissance entre les plans de retrait les moins chers et les plus chers pour un pot de 260 000 £ était de près de 18 000 £ sur une période de 20 ans.

Retirer de l’argent pour le mettre en banque

Ceux qui envisagent de transférer leur épargne-retraite sur un compte bancaire ou vers d’autres épargnes et investissements doivent noter que leur argent peut perdre de la valeur avec le temps, car les rendements des comptes d’épargne ne suivent généralement pas le rythme de l’inflation.

Ils perdront également les avantages fiscaux d’un régime de retraite, il serait donc peut-être préférable de conserver les fonds dans le fonds de pension.

WEALTH at Work a calculé que si quelqu’un retirait 20 000 £ de sa pension, il pourrait recevoir les premiers 5 000 £ (25 %) en franchise d’impôt.

Le montant restant serait alors imposé en tant que revenu gagné, ce qui pour un contribuable au taux de base signifierait une charge fiscale de 3 000 £, ce qui lui laisserait 17 000 £ net d’impôt.

Si cette somme était ensuite déposée sur un compte d’épargne, ils ne recevraient alors que des intérêts sur cette somme inférieure (17 000 £ au lieu de 20 000 £) et l’argent ferait également partie de leur succession aux fins des droits de succession.

Contribuable pour la première fois au taux élevé

Une règle que certaines personnes ne réalisent pas est que l’impôt sur le revenu est appliqué aux revenus de leur pension une fois que le montant forfaitaire non imposable de 25 pour cent a été perçu.

Cela pourrait amener quelqu’un à payer un taux d’impôt sur le revenu plus élevé pour la première fois, surtout s’il travaille.

Par exemple, une personne âgée de plus de 55 ans gagnant 40 000 £ par an et disposant de 30 000 £ d’épargne-retraite, et qui décide de retirer la totalité de sa pension, pourrait obtenir 25 pour cent de cette somme (7 500 £) en franchise d’impôt, tandis que les 22 500 £ restants lui seraient versés. être éligible à l’impôt.

Comme leur revenu imposable pour cette année-là serait de 62 500 £ (salaire de 40 000 £ et pension de 22 500 £), ils deviendraient un contribuable au taux plus élevé, avec un impôt de 40 % à payer sur le revenu de 12 230 £ au-dessus du seuil d’imposition supérieur de 50 270 £.

Ne pas considérer toutes les économies

Lorsque vous décidez comment organiser votre revenu de retraite, vous devez examiner toutes vos épargnes et investissements, y compris les pensions, les ISA ou les actions, pour vous assurer qu’ils sont utilisés de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal.

Une personne peut bénéficier d’un premier revenu provenant d’une épargne qui n’est pas soumise aux impôts sur le revenu et aux successions, tout en laissant sa retraite continuer à prendre de la valeur.

Sous-estimer ou surestimer l’espérance de vie

Avant qu’une personne ne commence à retirer des fonds de sa pension, elle doit se demander si elle dispose de suffisamment d’argent pour durer jusqu’à sa retraite.

Une personne peut vivre plus longtemps que prévu et peut donc avoir besoin de plus d’épargne que ce dont elle pensait initialement avoir besoin.

Un autre risque est qu’une personne soit trop prudente et ne dépense pas assez d’argent dans sa retraite. Les experts ont déclaré : « Souvent, les premières années sont les plus coûteuses, lorsque les individus sont, espérons-le, suffisamment bien pour profiter de leur retraite et éventuellement voyager.

« Dans la plupart des cas, le montant nécessaire diminue jusqu’à la retraite, à moins que des soins ne soient nécessaires. Les individus doivent s’assurer de garder cela à l’esprit lorsqu’ils planifient leurs dépenses de retraite. »

Perdre des économies à cause des escroqueries aux retraites

Le régulateur des retraites a averti que l’épargne-pension constituait une « base cible énorme » pour les fraudeurs. Si quelqu’un déplace son épargne-pension, il doit vérifier que l’entreprise qu’il utilise est enregistrée auprès de la FCA (Financial Conduct Authority).

Les épargnants en matière de retraite peuvent également visiter le site Web ScamSmart de la FCA, qui comprend une liste d’avertissements d’entreprises opérant sans autorisation ou pratiquant des escroqueries.

Ne pas obtenir d’aide au bon endroit

Une étude de WEALTH at Work a révélé que plus de la moitié des adultes qui travaillent déclarent obtenir des conseils sur les retraites auprès de sources non qualifiées telles que la famille, les amis ou les collègues, voire de personne du tout.

Seulement 15 pour cent ont déclaré parler à leur organisme de retraite et encore moins à un conseiller financier réglementé ou à d’autres groupes de conseils en matière de retraite.

Heureusement, plus de quatre employeurs sur dix prévoient de mettre en place un soutien ciblé pour aider les plus de 55 ans à planifier leur retraite, tandis que plus des deux tiers proposent déjà ou envisagent de proposer une planification préretraite.

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